Депозиты, или добровольная сдача денег на дело построения финансовых пирамид

О том, как постепенно и незаметно происходила «мутация» обычных «складских» услуг ростовщиков и их превращение в «депозитные» (т.е. кредитные без необходимого обеспечения для клиентов банков),   можно прочитать в книге «Деньги в законе: национальный и международный аспекты», написанной известным историком  банковского права Артуром Нуссбаумом[12].  Он считает, что решения судов, которые  оправдывали ростовщиков (банкиров) в случае неспособности последних погашать свои обязательства по складским распискам, - явное нарушение человеческой логики и норм права собственности.   Если в отношении других товаров имеются способы надежного их хранения (например, зерно хранится в элеваторах, и владельцы элеваторов не пытаются украсть его), то для денег,  по мнению А.Нуссбаума, сегодня нет безопасного места хранения[13].

Операции по привлечению вкладов в банки и сегодня нельзя назвать кредитными (ссудными),  они продолжают сохранять свою противоречивость и двусмысленность, о которых обычно не задумываются как клиенты банков, так и «профессиональные экономисты».  Согласно юридическим нормам, при кредитной (ссудной) операции кредитор на время (срок кредита) теряет право пользования (распоряжение) переданными деньгами. С точки зрения «профессиональных экономистов», именно вследствие того, что кредитор отказывается от «сегодняшних благ» в виде своих денег  ради  «будущих благ» он и получает  «вознаграждение за воздержание» в виде процентов.  Теперь посмотрим на договор между вкладчиком и банком (договор вклада).  Клиент (если только специально не оговорено в договоре  с банком) остается собственником своих денег, он оставляет за собой право пользования (распоряжения) деньгами и имеет право забирать свои деньги из банка в любое время.  Правда, в договоре при этом обычно оговаривается, что клиент лишается своих процентов или даже уплачивает штраф в случае досрочного снятия денег.   Но это не меняет сути договора: право пользования (распоряжения) деньгами остается за клиентом.  Не меняется суть и в том случае, если речь идет не о вкладе до востребования, а о срочном вкладе. Следовательно, это не кредитные отношения между клиентом и банком.  Банк, строго говоря,  может лишь управлять деньгами клиента  по поручению последнего (например, осуществляя те или иные операции платежей и расчетов через текущие и расчетные счета), получая  при этом плату за услуги. 

В Гражданском кодексе РФ есть глава 44 «Банковский вклад» и глава 45 «Расчетный счет». В них нет ни слова о переходе прав собственности на деньги  клиента (или права распоряжения этими деньгами) к банку в обмен на некие обязательства банка.  

«По жизни» получается так: банк  по своему усмотрению распоряжается деньгами клиента,  погашая с их помощью свои обязательства перед другими клиентами, а порой используя эти деньги для своих собственных потребностей. Это является грубым попранием прав вкладчиков как собственников, вступает в непреодолимое противоречие со  «священным» принципом капитализма - «неприкосновенности частной собственности».   Это мелкому  жулику, укравшему в супермаркете кусок  сыра или бутылку пива, грозит позор и  суд.  У ростовщиков же их  криминальная деятельность, связанная с воровством миллиардных сумм, называется «банковским делом» и является одной из самых  уважаемых и престижных. Никакие юридические ухищрения за последние столетия не смогли вразумительно объяснить и оправдать это мошенничество.  Слабость юридического обоснования банковского бизнеса более чем компенсирована «научными» усилиями «профессиональных экономистов», «просветительской» деятельностью университетских профессоров и  PR-активностью  средств массовой информации.

Таким образом, узаконенное мошенничество в виде операций по вкладам дает  ростовщикам возможность создавать («рисовать») кредитные деньги, которые, как мы уже отмечали, также не являются «законным платежным средством».

Если двигаться в наших размышлениях дальше, то неизбежно придем  к неутешительному выводу: нелегитимной  оказывается вся современная банковская система. Не думаю, что это является открытием для опытных законодателей, политиков и юристов. Выражаясь языком Евангелия, современная банковская система представляет собой «дом, построенный на песке». А такой «дом», согласно Евангелию, должен «упасть».  Подтверждением этого являются кризисы: банковские, финансовые, экономические.

Итак, незаметно, на протяжении нескольких веков происходила мутация складских операций в депозитно-кредитные с «частичным резервированием». Завершение этого процесса сделало банковское дело  привилегированным по сравнению с другими бизнесами:  только банкирам на «законных основаниях» было позволено заниматься хищением чужой собственности. 

Фактически банки превратились в «камеры хранения» с ограниченной ответственностью, где действует принцип: «захочу (или смогу) – верну ваш чемодан, не захочу (или не смогу) – не верну».  Но  в целом чемоданов почему-то пропадает больше, чем   возвращается клиентам.

Любой банк, придерживающийся практики частичного резервирования (а сегодня это практически все банки), является по определению неплатёжеспособным.  Только этого почему-то не замечают клиенты, органы банковского надзора, аудиторы.  Кстати, опыт общения автора с «живыми» банкирами показывает, что они как раз очень хорошо ощущают свою неплатежеспособность, только не афишируют ее.  А чтобы у клиентов не зародилось никаких сомнений, то банки создают PR-службы, убеждающие клиентов в своем «бессмертии».

Неплатежеспособность маскируется тем, что банкиры делают все возможное для того, чтобы объем вкладов постоянно наращивался, чтобы за счет притока новых «настоящих» денег можно было погашать ранее взятые на себя обязательства. То есть действует  банальный механизм «финансовой пирамиды».  Для того, чтобы «процесс» притока депозитов не прекращался, банки используют разные способы. Например, начинают повышать процентные ставки по депозитным операциям (явный признак того, что со строительством «пирамиды» у банка возникли проблемы).  Также предлагают клиентам различные услуги и дополнительные льготы: страхование на случай смерти,  регулярную оплату налогов, счетов за газ, телефон и т.п.

Когда «пирамида» перестает расти, ростовщики начинают  нервничать.  Обычно уже на этом этапе остатки «резервов» ростовщик предусмотрительно начинает выводить на Багамы или в иные оффшоры, куда не доберутся ни клиенты, ни банковский надзор[14].  В один «черный» «четверг» или «вторник» начинаются «набеги» вкладчиков. Быстро выясняется:  «король (т.е. банкир) – голый (т.е. неплатежеспособный)».   Тогда «король» (пардон – ростовщик) объявляет себя (по согласованию с денежными властями) банкротом.  Пулю в лоб он   пускать  не собирается.  Даже «долговая яма» (как в старые добрые времена) ему не грозит. Ведь  ростовщический бизнес нынче – «общество с ограниченной ответственностью»!  Банковский бизнес – это вам не «пирамиды» МММ, за которые разные там Мавроди получают «сроки».  А когда «пыль» банкротства немного осядет (надо подождать годик), наш «король» отправляется на Багамы -  поближе к своим (подчеркиваем: теперь уже своим!)  «резервам».   «Резервов» может быть столько, что их наш «король» не «съест» и за пять своих жизней. Совсем не исключаю, что эти «резервы» опять могут вернуться в «родную страну» под «флагом» какого-нибудь оффшорного царства-государства для того, чтобы учредить новый банк. В этом случае игра под кодовым названием «частичное резервирование» начинается по новому кругу.

Игра в одни ворота

Итак, если посмотреть на депозитно-кредитные операции банков как на процесс строительства «пирамиды», приходит понимание того, что банковская деятельность есть ничто иное, как азартная игра. В этой игре всегда выигрывают банкиры. Что касается вкладчиков, то на первых порах они получают небольшой стабильный доход, но затем  с большой вероятностью лишаются всех своих денег. Средняя доходность всех клиентов в этой игре имеет устойчивое отрицательное значение (отдельные клиенты типа «Лени Голубкова» могут иметь и положительные значения доходности, но все клиенты, рассматриваемые как «класс», – только убытки). Мы не  принимаем во внимание случай, когда убытки всех клиентов покрывает государство – например, с помощью системы «страхования вкладов» (когда убытки перекладываются на все общество, которое оплачивает «страхование вкладов» своими налогами). 

Если законодатели и политики всех стран мира с той или иной степенью энтузиазма борются против таких «азартных игр», как, скажем, биржевые спекуляции или финансовые производные инструменты (деривативы),  то по отношению к банковской деятельности все они, как правило, предельно лояльны. Весь их энтузиазм в данном случае сводится к тому, чтобы внести  те или иные усовершенствования в «азартную игру» под названием «банковское дело», но сам принцип игры не меняется.  Фактически, строительство «долговой пирамиды» в банковском секторе не только не осуждается, но даже поощряется законодателями. Например, созданием систем «страхования вкладов».  Или мощными «вливаниями» казенных денег в банковские пирамиды; последний яркий пример – «вливания» в 2008г. из федерального бюджета США согласно «плану Полсона» (Полсон – министр финансов США в администрации президента Дж. Буша мл.).

Чтобы законодателям быть последовательными до конца, им следовало бы также оказывать моральную и материальную поддержку  строительству  «пирамид» типа МММ.  Однако, реализация проектов строительства подобных пирамид не в состоянии обеспечить таких бешеных прибылей, поэтому законодателям такая «мелочь» не интересна. К тому же авторы таких проектов (Мавроди и Ко.) – явные «чужаки», они не входят к «клуб ростовщиков». На   аферистах типа Мавроди законодатели могут продемонстрировать свою «принципиальность». 

Как мы выше сказали, банки перешли от взимания платы за депонирование денег к выплате процентов своим клиентам.  За счет чего происходит выплата?   За счет того, что объемы выданных кредитов («созданных» новых денег) превышает многократно объемы привлеченных «настоящих» денег. А отнюдь не за счет того, как думают многие, что проценты по активным операциям выше, чем по пассивным операциям. Даже если проценты по вкладам будут выше, чем по выдаваемым кредитам, у банков имеются большие возможности для ведения прибыльного бизнеса.   При этом банки всегда  стараются не выплачивать проценты   «настоящими» деньгами,  а начислять («рисовать») проценты и присоединять начисленные суммы к суммам вкладов - так называемая «капитализация процентов».  Таким образом, у клиента на счете  растут суммы «нарисованных» денег, создавая иллюзию, что он богатеет подобно ростовщику.    Ростовщики заинтересованы, чтобы клиенты как можно дольше держали свои вклады в банке и как можно реже обращались в банки за «настоящими» деньгами.

Для этого они, во-первых, предлагают своим клиентам такие  «инструменты управления» депозитными деньгами, как чеки и пластиковые карты, которые позволяют резко снизить использование «настоящих» денег.  Во-вторых,       для   максимального продления  сроков  нахождения  клиентских денег  в банках последние предлагают повышенные проценты по срочным вкладам (т.е. вкладам с заранее оговоренным сроком возможного снятия денег и/или закрытия счета); при этом, как правило, процент по долгосрочным вкладам существенно выше, чем по краткосрочным.

«Частичное резервирование»  потенциально является мощным фактором инфляции.  Прежде всего, ростовщики  сегодня научились создавать больше денег, чем это необходимо для  обеспечения оборота товаров[15]. Здесь мы должны отметить, что выигрывают от инфляции ростовщики, которые «создают» деньги, а проигрывают, прежде всего, простые люди.  Почему?  Потому, что вновь созданные деньги, прежде всего, оказываются в руках самих ростовщиков и тех лиц, которые близки к ним. Они (люди из круга ростовщиков) с помощью этих новых денег приобретают товары и активы по тем ценам, которые сложились на рынках еще до появления новой партии денег. А далее деньги начинают двигаться с той или иной скоростью по разным «цепочкам», и рынки начинают реагировать на увеличение денежного предложения ростом цен. До простых людей новые деньги доходят в последнюю очередь, когда инфляция получает хороший «разгон».  Подобная неравномерная динамика цен   ведет к перераспределению богатства в пользу ростовщиков за счет народа. Этот механизм перераспределения хорошо описан в работах многих авторов. Например, Ротбардт пишет:

«Как и в случае любого фальшивомонетничества, до тех пор, пока складские расписки в качестве заменителей настоящих денег, результатом станет увеличение денежной массы в обществе, рост цен на товары в долларах, перераспределение денег и богатства в пользу первых получателей новых банковских денег (в первую очередь в пользу самого банка, затем в пользу его дебиторов и далее тех, кто продаст им товары) за счет тех, кто получает новые деньги позже или вообще не получает»[16].

Частичное резервирование и финансовые кризисы

И, наконец, последнее по порядку, но первое по значению: частичное резервирование имеет непосредственное отношение к созданию кризисов.   Оно позволяет ростовщикам искусственно увеличивать предложение кредитов,  понижает процентные ставки, делает деньги доступными.  Избыток (вернее – видимость того, что есть избыток) денег в «экономике» позволяет предпринимателям  наращивать норму сбережения (т.е. долю доходов, которая   направляется  не на текущее потребление, а на инвестиции). Начинается инвестиционный «бум».   Решения об инвестициях принимаются с учетом того, что ресурсов (основных фондов, инвестиционных товаров, природных ресурсов, рабочей силы) в «экономике» стало больше. Однако это иллюзия: ресурсов в «экономике» больше не стало. Больше стало лишь денег, а деньги – это не ресурсы, а лишь их зеркальное отражение.

«Иллюзионистами», которые создают такие «зрительные эффекты» у предпринимателей, являются банки с их технологиями «раздувания» кредитов. Если смотреть в «волшебное зеркало» «иллюзионистов», то возникает состояние эйфории: «Как я богат!», «Какие у меня ослепительные перспективы!», «Сколько я могу себе позволить!».

Кончаются такие сеансы «иллюзионизма» всегда одинаково: «зрительные эффекты» исчезают.  Процентные ставки начинают расти, новые кредиты становятся недоступными,  ценные бумаги и другие активы падают в цене, ранее выданные кредиты отзываются.  Те инвестиционные проекты, которые еще недавно казались рентабельными (с учетом низкой цены на деньги), неожиданно оказываются убыточными.  Клиенты «иллюзионистов», т.е. предприниматели  от состояния эйфории переходят к состоянию, которое у медиков называется «ломка», «паника»  или «похмелье».   

«Частичное резервирование» как и всякое другое жульничество, рано или поздно раскрывается и кончается «набегами» держателей «складских расписок» (владельцев депозитных счетов) на ростовщические конторы (современные коммерческие банки).  Так начинается банковская паника, которая затем перерастает в банковский кризис.

Банковский кризис разворачивается по следующему сценарию: сворачивание рынка межбанковского кредитования, резкий взлет процентных ставок по кредитам, полное  прекращение кредитных операций и рефинансирования долгов по ранее выданным кредитам, цепочки банкротств банков (принцип «домино»).  Одновременно банки  настойчиво требуют возврата ранее выданных кредитов, сбрасывают  имеющиеся у них ценные бумаги для поддержания собственной платежеспособности и вынуждают своих клиентов делать то же самое. 

Это  провоцирует обвал на фондовом рынке. Начинается бегство капитала из страны, что ведет к падению валютного курса национальной денежной единицы.  Это уже финансовый и валютный кризис.

Наконец, начинается общеэкономический кризис с банкротствами предприятий реального сектора экономики, увольнениями и безработицей, затовариванием складов и  последующим падением цен на товарных рынках и т.п. 

Литература

1. Владимир Юровицкий. Эволюция денег: денежное обращение в эпоху изменений. – М.: Гросс-Медиа, 2004.

2. Александр Лежава. Крах «денег» или как защитить сбережения в условиях кризиса. – М.: Книжный мир, 2010.

3. М. Ротбард. Показания против Федерального резерва. Пер. с англ. – Челябинск: Социум, 2003.

4. Вера Смит. Происхождение центральных банков. Пер. с англ. – М.: Институт национальной модели экономики, 1996.

5. Мюррей Ротбард. История денежного обращения и банковского дела США: с колониального периода до Второй мировой войны. Пер. с англ. – Челябинск: Социум, 2005.

[1] Мюррей Ротбардт.  Показания против Федерального резерва. Пер. с англ. Челябинск: «Социум», 2003, с.51-52.

[2]  Если только банк не потерпел фактическое крушение; в этом случае процедура банкротства может предполагать дисконтирование обязательств перед клиентами

[3] Ю.Болдырев.   О бочках меда и ложках дегтя. М.: «Крымский мост – 9Д», «Форум», 2003, с.203. 

[4]  Там же, с. 203-204.

[5] Мюррей Ротбардт.  Показания против Федерального резерва. Пер. с англ. Челябинск: «Социум», 2003, с.44

[6]  Г.Сапов. Из ничего не вышло ничего. Последние двести лет банковские реформы носили деструктивный характер // «Независимая газета», 25.11.2008.

[7]  Об этом подробнее мы  скажем в главе 16 ««Денежная революция»: создание центральных банков».

[8]  А. Лежава. Крах «денег», или как защитить сбережения в условиях кризиса. М.: Книжный мир, 2010, с.113-114.

[9] Там же, с.77-78.

[10] Франклин Рузвельт. Беседы у камина. М.: ИТРК, 2003, с.26. 

[11] Там же, с.30.

[12] A.Nussbaum. Money in the Law: National and International. Brooklyn: Foundation Press, 1950.

[13] Op. Cit., p.105.

[14] Об оффшорах см.: гл. 22  ««Теневая экономика» как способ существования мировых ростовщиков»

[15]  О том, как они это делают, мы расскажем  в гл. 18 «Формирование спроса на деньги: традиционные технологии ростовщиков».

[16] Мюррей Ротбардт.  Показания против Федерального резерва. Пер. с англ. Челябинск: «Социум», 2003, с.53